전세 3억짜리 집을 구했어요. 대출을 받아야 하는데, 은행마다 금리가 다르고 조건도 제각각이에요.
결론부터 말하면, 어디서 빌리느냐에 따라 2년 이자가 850만원 넘게 차이나요. 버팀목 청년 대출은 연 2.5%인데, 시중은행 가면 4%대 후반도 있거든요.
이 글에서 버팀목(정부지원) → 인터넷은행(카카오·토스) → 시중은행까지 전세대출 8개 상품을 한 테이블에 놓고 비교해볼게요. 내 소득·나이·보증금에 맞는 상품이 뭔지 바로 찾을 수 있어요.
전세대출 8개 상품, 한눈에 비교
2026년 3월 기준이에요. 금리는 변동형 최저~최고 범위예요.
| 상품 | 금리(연) | 최대 한도 | 소득 제한 | 보증기관 | 핵심 특징 |
|---|---|---|---|---|---|
| 버팀목 일반 | 1.3~3.5% | 1.2억(수도권) | 5천만원 이하 | HUG | 최저금리, 자격 까다로움 |
| 버팀목 청년 | 2.0~3.1% | 2억 | 5천만원 이하 | HUG | 만 19~34세 전용 |
| 버팀목 신혼 | 2.2~3.3% | 3억(수도권) | 부부합산 7,500만원 이하 | HUG | 혼인 7년 이내 |
| 버팀목 신생아 | 1.3~3.3% | 2.4억 | 부부합산 1.3억 이하 | HUG | 출산 2년 이내 |
| 카카오뱅크 HF | 3.63~5.54% | 4.44억 | 없음 | HF | 비대면, 시중은행 최저 금리 |
| 토스뱅크 기본 | 3.44~4.71% | 2.22억 | 없음 | HF | **보증금 88%**까지 대출 |
| 카카오뱅크 청년 | 3.41~3.80% | 2억 | 없음 (만 34세 이하) | HF | 인터넷은행 최저 금리 |
| 토스뱅크 플러스 | 3.64~4.91% | 4.44억 | 없음 | HF | 88% + 고액 한도 |
보증기관 약어가 생소하죠? HUG(주택도시보증공사), HF(한국주택금융공사), SGI(서울보증)인데, 아래에서 자세히 설명할게요. 카카오뱅크 SGI 상품(한도 5억, 금리 3.78~6.30%)은 보증금 7억 초과 고액 전세용이라 별도로 다뤄요.
버팀목 전세대출, 자격만 되면 1순위
정부가 주택도시기금으로 운영하는 전세대출이에요. 금리가 시중의 절반 수준이라, 자격이 되면 무조건 여기부터 알아봐야 해요.
소득 5천만원 이하 직장인 → 일반 버팀목
- 금리: 연 1.3~3.5% (소득·보증금에 따라 차등)
- 한도: 수도권 최대 1.2억, 비수도권 0.8억 (보증금의 80% 이내)
- 보증금 한도: 수도권 3억, 비수도권 2억
- 전용면적 85m² 이하, 무주택 세대주
한도가 1.2억이라 서울 전세 3억이면 나머지 1.8억은 자기 돈이 필요해요. 보증금이 작은 지방이나 소형 평수에 유리한 상품이에요.
만 19~34세 → 청년 버팀목
- 금리: 연 2.0~3.1% (우대금리 적용 시 최저 1.0%)
- 한도: 최대 2억 (보증금의 80%)
- 소득: 연 5,000만원 이하
- 보증금: 수도권 3억, 비수도권 2억 이하
일반 버팀목보다 한도가 8천만원 높아요. 다자녀 우대(0.3~0.7%p), 전자계약 우대(0.1%p)까지 챙기면 금리가 1%대까지 내려가요.
혼인 7년 이내 → 신혼 버팀목
- 금리: 연 2.2~3.3%
- 한도: 수도권 최대 3억, 비수도권 2억
- 소득: 부부합산 7,500만원 이하
- 보증금: 수도권 5억, 비수도권 3.5억 이하
한도 3억에 보증금 기준도 5억까지라서, 서울에서도 쓸 수 있는 범위가 넓어요. 신혼이라면 절세 혜택도 함께 챙겨보세요. 결혼하면 세금 100만원 돌려받는 방법도 정리해뒀어요.
출산 2년 이내 → 신생아특례
- 금리: 연 1.3~3.3%
- 한도: 최대 2.4억
- 소득: 부부합산 1.3억 이하
2024년부터 시행된 상품이에요. 소득 기준이 1.3억으로 넉넉해서, 맞벌이 부부도 받을 수 있는 경우가 많아요.
버팀목 공통 자격 조건
무주택 세대주(예비 세대주 포함), 세대원 전원 무주택, 자산 3.45억 이하, 전용면적 85m² 이하. 소득이 넘으면 신청 자체가 안 되니까, 신청 전에 소득 기준부터 확인하세요.
카카오뱅크 전세대출, 소득 제한 없이 금리도 낮아요
버팀목 자격이 안 되면 그다음 선택지가 인터넷은행이에요. 카카오뱅크는 한국주택금융공사(HF) 공시 기준 전 은행 최저 금리 3.70%(2026년 3월 16~22일 기준)를 기록했어요.
HF 보증 전세대출
- 금리: 연 3.63~5.54% (6개월 변동, COFIX(은행 자금조달 비용 지수) 기준)
- 한도: 최대 4.44억 (보증금의 80%)
- 대출 기간: 1~3년 (최장 10년 연장)
- 중도상환수수료: 없음
SGI 보증 전세대출 (고액 전세용)
- 금리: 연 3.78~6.30%
- 한도: 최대 5억
- HUG 보증 한도(7억)를 넘는 고액 전세에 사실상 유일한 선택지
- 보증료가 HF보다 높은 대신 심사가 빠르고 한도 제한이 관대해요
만 34세 이하 → 카카오뱅크 청년 전세대출
- 금리: 연 3.41~3.80%
- 한도: 최대 2억 (보증금의 90%)
- 일반 HF 상품보다 금리가 0.2~1.7%p 낮아요
카카오뱅크의 장점은 앱에서 비대면으로 전부 처리된다는 거예요. 잔금일 30일 전부터 신청할 수 있고, 3개월 전에 예상 금리·한도를 미리 조회해볼 수도 있거든요. 갈아타기(대환)는 21개 금융기관에서 지원하고, 중도상환수수료도 없어요.
토스뱅크 전세대출, 보증금의 88%까지 빌려줘요
토스뱅크의 핵심 차별점은 **보증금 대비 대출 비율 88%**예요. 다른 은행은 대부분 80%인데, 토스뱅크는 8%p 더 빌려줘요.
전세 3억 기준으로 계산하면:
- 다른 은행(80%): 대출 2.4억, 자기자금 6,000만원 필요
- 토스뱅크(88%): 대출 2.64억, 자기자금 3,600만원 필요
- → 자기자금 차이 2,400만원
기본형
- 금리: 연 3.44~4.71%
- 한도: 최대 2.22억 (보증금의 88%)
- 아파트, 오피스텔, 연립, 다세대, 단독 모두 가능
플러스형 (직장인·사업자 전용)
- 금리: 연 3.64~4.91%
- 한도: 최대 4.44억 (보증금의 88%)
- KB시세가 있는 아파트·오피스텔만 가능
플러스형은 한도가 기본형의 2배지만, 대상 주택이 아파트·오피스텔로 제한돼요. 연립·다세대에 사는 분은 기본형을 이용해야 해요.
만 34세 이하 → 토스뱅크 청년 전세대출
- 금리: 별도 공시 (카카오뱅크 청년과 유사 수준)
- 한도: 최대 2억 (보증금의 90%)
- HF 보증 기반, 만 34세 이하 무주택자 전용
카카오뱅크 청년과 비슷한 구조인데, 토스뱅크의 88% LTV는 청년 상품에도 적용돼서 보증금 대비 더 많이 빌릴 수 있다는 장점이 있어요.
토스뱅크도 비대면 신청, 가심사(계약 전 예상 금리 확인), 중도상환수수료 면제, 등기변동알림(집주인 변경 시 알림) 서비스를 제공하고요. 특히 등기변동알림은 집주인이 바뀌거나 근저당이 새로 설정되면 바로 알려주니까, 전세 사기 예방 차원에서도 유용해요.
같은 전세 3억, 이자가 얼마나 차이 날까?
보증금 3억, 대출 2.4억(80%), 만기일시상환 2년 기준으로 계산했어요.
| 상품 | 금리(연) | 2년 총이자 | 버팀목 대비 |
|---|---|---|---|
| 버팀목 청년 | 2.5% | 1,200만원 | — |
| 카카오뱅크 HF | 3.7% | 1,776만원 | +576만원 |
| KB국민은행 | 3.79% | 1,820만원 | +620만원 |
| 토스뱅크 기본 | 3.85% | 1,848만원 | +648만원 |
| 시중은행 평균 | 4.08% | 1,958만원 | +758만원 |
| 신한은행 | 4.27% | 2,050만원 | +850만원 |
버팀목 청년과 신한은행 사이에 2년간 850만원 차이가 나요. 월로 나누면 매달 35만원씩 더 내는 셈이에요.
금리는 6개월마다 바뀌어요
위 금리는 2026년 3월 기준이에요. 대부분 6개월 변동금리라서 COFIX나 금융채 금리에 따라 바뀔 수 있어요. 고정금리를 원하면 혼합형(일정 기간 고정 후 변동)을 물어보세요.
보증기관 HUG·HF·SGI, 뭐가 다를까?
전세대출을 받으면 은행이 직접 리스크를 지는 게 아니라 보증기관이 보증을 서줘요. 어떤 보증기관이냐에 따라 한도·보증료·심사 기준이 달라요.
| 항목 | HUG (주택도시보증공사) | HF (한국주택금융공사) | SGI (서울보증) |
|---|---|---|---|
| 성격 | 공공기관 | 공공기관 | 민간 |
| 보증료율 | 연 0.128% | 연 0.02~0.4% | 연 0.183% |
| 보증 한도 | 수도권 7억 | 은행별 상이 | 제한 없음 |
| 심사 속도 | 보통 | 보통 | 가장 빠름 |
| 장점 | 가장 보편적, 대출+반환보증 동시 | 보증료 가장 저렴 | 고액 전세, 심사 관대 |
상황별 추천:
- 일반적인 전세 → HUG (가장 무난하고 보증 범위 넓음)
- 보증료 절약 → HF (보증료율 최저 0.02%)
- 보증금 7억 초과 → SGI (한도 제한 없음)
- 소득 증빙 어려운 프리랜서 → HUG (주택 안전성 중심 심사)
보증료 지원받을 수 있어요
국토교통부에서 무주택 임차인에게 보증료를 최대 40만원까지 지원해요. 보증금 3억 이하, 청년(만 19~39세) 연소득 5,000만원 이하, 신혼부부 합산 7,500만원 이하면 대상이에요.
내 상황별 전세대출 선택 가이드
상품이 많아서 헷갈리죠. 내 조건에 맞춰서 골라보세요.
연소득 5천만원 이하 + 전세 3억 이하 → 버팀목 1순위. 금리가 압도적으로 낮아요. 만 34세 이하면 청년 버팀목, 신혼이면 신혼 버팀목부터 확인.
연소득 5천만원 초과 + 전세 3~5억 → 카카오뱅크 HF 또는 토스뱅크 플러스. 소득 제한 없이 시중은행보다 금리가 0.3~0.5%p 낮아요.
자기자금이 부족해요 → 토스뱅크 (88% LTV). 보증금 3억이면 자기자금 3,600만원이면 되니까, 다른 은행(6,000만원)보다 2,400만원 적게 필요해요.
전세보증금 5억 초과 → 카카오뱅크 SGI (한도 5억) 또는 시중은행 SGI 보증 상품. HUG 한도(7억)를 넘으면 SGI가 유일해요.
만 34세 이하인데 버팀목 소득 초과 → 카카오뱅크 청년(금리 3.41~3.80%) 비교 후 선택. 버팀목 청년(2.0~3.1%)보다는 높지만, 일반 HF 상품보다 저렴해요.
전세대출 받기 전에 꼭 확인할 3가지
1. 신용점수부터 챙기세요
전세대출 금리는 신용점수에 따라 크게 달라져요. 1금융권은 보통 700점 이상이어야 하고, 50점 차이로 금리가 0.5%p까지 벌어지거든요.
"그러면 점수를 어떻게 올리지?" 싶다면 신용점수 900점 찍는 5가지 루틴을 참고하세요. 대출 신청 전에 미리 관리해두면 금리 협상에서 유리해요.
2. 다른 대출이 있다면 DSR 계산하세요
DSR(총부채원리금상환비율)은 "내 소득 대비 갚아야 할 대출 원리금이 얼마인지"를 보는 지표예요. 전세대출 자체는 무주택자 기준 스트레스 DSR이 미적용이에요. 하지만 신용대출이나 자동차 할부 같은 다른 대출이 있으면 합산 DSR에 영향을 줘요. 대출이 여러 건이면 총 원리금 상환액이 소득의 40%를 넘지 않는지 미리 확인하세요.
3. 전세보증보험 가입 가능한 집인지 확인하세요
전세대출과 전세보증보험은 별개예요. 대출은 은행에서 돈을 빌리는 거고, 보증보험은 보증금을 못 돌려받을 때 보험금을 받는 거예요.
전세 사기 예방을 위해 HUG 전세보증보험 가입이 가능한 물건인지 계약 전에 꼭 확인하세요. (전세금 + 선순위채권)이 집값의 90%를 넘으면 가입이 안 돼요.
전세대출 이자로 매달 나가는 돈이 아까우면, 남는 여유자금이라도 절세 계좌에 넣어두는 게 좋아요. ISA vs 연금저축 vs IRP 비교에서 어디에 먼저 넣을지 정리해뒀으니 참고하세요.